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Es gibt im Finanzbereich zwei Kreditarten, die sehr weit verbreitet sind und wahrscheinlich auch schon einmal von Ihnen genutzt wurden, nämlich den Dispositionskredit und den Ratenkredit. Mit einem Ratenkredit ist in der Regel ein Konsumentenkredit gemeint, den Sie als Privatkunde zum Zwecke der Finanzierung von Konsumwünschen aufnehmen können. Man bezeichnet diesen Ratenkredit als Konsumentenkredit mitunter auch als Allzweckdarlehen oder als Anschaffungsdarlehen.

Der Ratenkredit zeichnet sich durch verschiedene Merkmale aus, wobei die Tatsache, dass dieser Kredit in Raten zurückgezahlt wird zwar für die Bezeichnung verantwortlich ist, jedoch ist das natürlich auch bei fast allen anderen Kreditarten der Fall. Kennzeichnend sind eher die relativ flexibel wählbaren Darlehenssummen, die meistens zwischen 3.000 und 50.000 Euro liegen, sowie die ebenfalls flexiblen Laufzeiten zwischen 12 und bis zu 84 Monaten. Der Ratenkredit ist auch deshalb eine sehr flexible Kreditart, weil er sich für nahezu jeden Finanzierungswunsch des Kunden eignet. Das Darlehen ist also nicht wie eine Reihe von anderen Krediten zweckgebunden, sondern der Kreditbetrag kann vom Kunden nach freiem Ermessen verwendet werden.

In den weitaus meisten Fällen wird der Ratenkredit für Konsumausgaben verwendet, also zum Beispiel zum Kauf eines Computers, neuer Möbel, zur Finanzierung einer Urlaubsreise oder für sonstige Ausgaben im Konsumbereich. Auch zur Finanzierung eines neuen Autos wird der Ratenkredit gerne genutzt, wobei hier dann auch noch die speziellere Variante Autokredit als Alternative verfügbar ist.

Wozu wird der Ratenkredit verwendet?

Neben der zuvor erwähnten Neufinanzierung von Anschaffungen im Konsumbereich wird der Ratenkredit immer häufiger auch zur Umschuldung verwendet. Und zwar wird entweder der bestehende Dispositionskredit in einen Ratenkredit umgeschuldet oder mehrere bestehende Ratenzahlungsvereinbarungen/Ratenkredite werden zu einem "großen" Ratenkredit zusammengefasst. Die Umschuldung vom Dispositionskredit in einen Ratenkredit ist im Prinzip immer dann sinnvoll, wenn Sie Ihren Dispokredit über einen längeren Zeitraum in Anspruch nehmen.

Denn mit bis zu 13 Prozent Zinsen ist der Dispositionskredit deutlich teurer als der Ratenkredit, den Sie teilweise schon ab einem Zinssatz von fünf Prozent bekommen können. Somit kann mit einer Umschuldung viel Geld gespart werden. Auch wenn Sie mehrere "kleinere" Zahlungsverpflichtungen an verschiedene Kreditgeber haben, kann es schon alleine aufgrund der besseren Übersicht sinnvoll sein, diese verschiedenen Ratenzahlungen in einen Ratenkredit umzuschulden.

Unter welchen Voraussetzungen ist ein Ratenkredit zu erhalten?

Wie bei nahezu jedem anderen Kredit, so müssen Sie als Antragsteller einige Voraussetzungen erfüllen, wenn Sie von Ihrer Bank einen Ratenkredit bekommen möchten. Die grundlegende Voraussetzung zum Erhalt des Ratenkredites ist zunächst einmal, dass Sie volljährig sind, denn Kredite an Minderjährige dürfen nur in ganz wenigen Ausnahmen vergeben werden. Neben der vorhandenen Kreditfähigkeit prüft die Bank als Weiteres Ihre Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet.

Das geschieht in der den meisten Fällen anhand zweier Daten, nämlich anhand eines Einkommensnachweises und anhand der Schufa-Auskunft. Wenn Sie von einer deutschen Bank einen Ratenkredit haben möchten, dann müssen Sie in der Regel ein festes Einkommen aufweisen und zudem dürfen keine negativen Merkmale wie Mahnbescheid oder Eidesstattliche Versicherung in der Schufa-Auskunft vermerkt sein. Sollte ein solcher negativer Eintrag vorhanden sein, dann bleibt im Grunde nur noch die Möglichkeit einen sogenannten Schweizer Kredit (Kredit ohne Schufa) aufzunehmen. Zudem prüft die Bank im Normalfall anhand der Einnahmen- und Ausgabenrechnung, ob Ihr Einkommen im Zusammenhang mit den fixen Ausgaben hoch genug ist, um die zukünftige Kreditrate finanzieren zu können.

Je nach Höhe der Kreditsumme kann es darüber hinaus sein, dass der Kreditgeber eine Kreditsicherheit fordert. Beim Ratenkredit ist das meistens ab Darlehenssummen von 10.000 oder 20.000 Euro der Fall. Als Sicherheit werden dann zum Beispiel eine Bürgschaft, eine Abtretung von Forderungen oder die Verpfändung von Guthaben akzeptiert.

Worauf sollten Sie beim Ratenkredit-(Vergleich) achten?

Da der Ratenkredit ein Standardprodukt ist, wird er heute von praktisch jeder Universalbank angeboten. Für Sie als Kunden ist es somit sehr wichtig und sinnvoll die Angebote zu vergleichen, damit Sie einen möglichst günstigen Kredit nutzen können. Den Vergleich können Sie online mit einem Kreditrechner durchführen, der in wenigen Minuten bis zu 50 verschiedene Angebote miteinander vergleichen kann. Beim Ratenkredit bzw. beim Ratenkredit-Vergleich steht sicherlich der Zinssatz im Mittelpunkt.

Dabei sollten Sie beachten, dass jeweils die Effektivzinssätze der Banken und nicht nur die Nominalzinssätze verglichen werden. Zudem ist es häufig so, dass der Zinssatz von der Laufzeit des Ratenkredites und von der gewünschten Darlehenssumme abhängig ist. Daher können Sie beim Kreditrechner zuvor auch stets diese beiden Faktoren als Daten eingeben, damit das Ergebnis auch zu Ihrem individuellen Kreditwunsch passt. Weiterhin sollten Sie beim Vergleich der Angebote auf mögliche weitere Kosten (neben den Zinsen) achten, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren.

Manche Kreditgeber fordern bei der Vergabe eines Ratenkredite obligatorisch den Abschluss einer Restkreditversicherung. Diese ist allerdings relativ teuer und nicht immer notwendig. Die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen besteht zwar bei Ratenkrediten fast immer, aber dennoch sollten Sie beim Vergleich auch auf diesen Aspekt achten.

Welche Vorteile hat der Ratenkredit seitens der Direktbanken gegenüber dem der Filialbanken?

Einen Ratenkredit können Sie heutzutage sowohl von den Filialbanken als auch von den zahlreichen Online-Banken (Direktbanken) erhalten. Insofern stellt sich vor einem detaillierten Vergleich der Angebote zunächst die Frage, ob der Ratenkredit bei einer Bank mit Geschäftsstellennetz (Filialbank) oder bei einer Direktbank aufgenommen werden soll. Im direkten Vergleich dieser zwei Bankengruppen gibt es im Prinzip nur einen Punkt, der für die Kreditaufnahme bei einer Filialbank sprechen würde, und zwar die nutzbare Beratung im Zuge eines Kreditgesprächs.

Allerdings ist der Ratenkredit als Standardprodukt ein sehr einfach verständlicher und transparenter Kredit, sodass nur ein sehr geringer Anteil an Kreditnehmern überhaupt das Bedürfnis haben wird, sich im Zusammenhang mit der geplanten Kreditaufnahme beraten zu lassen. Diesem einzigen eventuellen Vorteil des Ratenkredites seitens der Filialbanken stehen einige Vorteile des Ratenkredites seitens der Online-Banken gegenüber.

An erster Stelle sind hier sicherlich die guten Zinskonditionen zu nennen. In einem direkten Vergleich der Zinssätze zwischen Direktbanken und Filialbanken werden Sie feststellen, dass die Kreditzinsen bei den Direktbanken sehr häufig niedriger sind. Da die Online-Banken kein teures Netz an Filialen unterhalten müssen, können sie unter anderem auch die Ratenkredite zu besonders günstigen Konditionen anbieten.

Ein weiterer Vorteil des Ratenkredites der Online-Banken ist die Zeitersparnis, die Sie im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme haben. Sie müssen nicht erst einen Termin für ein Kreditgespräch bei der Filialbank vereinbaren und den Kredit dann dort persönlich beantragen, sondern können beim Ratenkredit der Direktbanken alles direkt vom PC aus und über den Postweg erledigen.

Wenn Sie sich zudem für speziellere Ratenkredite als Sofortkredite entscheiden, die von den Online-Banken häufig angeboten werden, dann erfolgt die Auszahlung der Darlehenssumme bzw. die Überweisung auf Ihr Girokonto nicht selten schneller als bei dem Kredit seitens der Filialbank. Ein weiterer Vorteil des Ratenkredites seitens der Online-Banken ist zudem, dass Sie oft schon nach wenigen Minuten eine Kreditentscheidung vorliegen haben. Denn durch das von den meisten Direktbanken genutzte Kreditscoring werden Ihre Angaben in Sekunden analysiert. So kann Ihnen in wenigen Minuten mitgeteilt werden, ob Sie den beantragten Kredit erhalten oder nicht.

Zusammenfassung

In der folgenden Übersicht können Sie noch einmal in Kürze die wichtigsten Fakten zum Thema Ratenkredit einsehen, die auch bei der Wahl des Kreditangebotes eine Rolle spielen könnten.

• Den Ratenkredit können Sie zweckungebunden für nahezu jeden Konsumwunsch nutzen
• Oftmals ist eine Umschuldung vom Dispokredit in einen Ratenkredit sinnvoll
• Der Ratenkredit ist flexibel, sowohl was Laufzeit, Darlehenssumme als auch Rückzahlung angeht
• Zum Erhalt des Ratenkredites ist eine möglichst einwandfreie Bonität wichtig
• Bei Vergleich der Angebote sollte auf Effektivzinssatz, Gebühren und eventuelle Versicherungen geachtet werden
• Ratenkredite der Direktbanken haben einige Vorteile gegenüber den Krediten der Filialbanken